SAYA berusia 30 tahun dan mempunyai pendapatan kasar sebanyak RM3,500
sebulan. Oleh sebab, usia semakin meningkat, saya merancang untuk
membeli rumah kediaman. Dengan pendapatan itu setelah ditolak ansuran
kereta dan kos sara hidup, baki pendapatan boleh guna adalah RM2,000.
Jadi dengan jumlah itu, berapakah harga rumah yang layak untuk saya
pohon untuk tempoh 25 tahun pinjaman?
- Shara Ibrahim, Balik Pulau.
Bagi kebanyakan orang, membeli hartanah kediaman ialah keputusan
kewangan paling penting yang dibuat sepanjang hayat. Justeru persediaan
awal amat digalakkan. Harga kediaman yang mampu dibeli bergantung pada
dua faktor: (1) berapa banyak yang boleh dipinjam; (2) jumlah wang
pendahuluan yang mampu dibayar.
Bank lazimnya menggunakan nisbah yang dinamakan nisbah pembayaran
hutang atau nisbah liputan hutang sebagai sebahagian daripada proses
meluluskan pinjaman. Pada amnya, ini merupakan nisbah ansuran pinjaman
berbanding pendapatan bersih anda.
Nisbah ini dan formula sebenar berbeza mengikut bank. Pendapatan
bersih ialah pendapatan kasar selepas ditolak cukai, caruman KWSP dan
ansuran untuk semua pinjaman lain seperti hutang, pinjaman kereta, kad
kredit dan pinjaman peribadi. Dalam situasi Cik Shara, daripada gaji
kasar RM3,500, pendapatan bersihnya diperolehi setelah ditolak cukai,
KWSP dan sebarang ansuran lain yang perlu dibayar.
Secara konservatif, jika kami mengandaikan pembiaya menetapkan nisbah
pembayaran hutang 50 peratus berasaskan pendapatan bersih, ini bermakna
ansuran yang dibayar tidak harus melebihi 50 peratus daripada
pendapatan bersih anda. Jika pendapatan bersih Cik Shara ialah RM2,000,
ansuran pinjaman maksimum anda ialah 50 peratus daripada RM2,000, iaitu
bersamaan RM1,000 sebulan.
Andaikan Cik Shara mahu mendapatkan pembiayaan perumahan 25 tahun
pada kadar pembiayaan BFR - 2.30 peratus setahun (BFR kini 6.60
peratus), anda boleh mengambil pinjaman kira-kira RM180,000.
Justeru, hartanah yang boleh dimiliki adalah jumlah pinjaman
RM180,000 dan wang pendahuluan yang dapat dikumpulkan. Pada usia Cik
Shara, beliau boleh memanjangkan lagi tempoh pinjaman, yang
membolehkannya meningkatkan jumlah pinjaman kepada RM200,000.
Untuk hartanah pertama, pembeli boleh mendapatkan pinjaman sehingga
90 peratus daripada nilai hartanah. Ini bermakna anda perlu
memperuntukkan wang pendahuluan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada
nilai hartanah. Berasaskan jumlah pinjaman RM180,000, jika margin
pembiayaan anda ialah 90 peratus daripada nilai hartanah, maka nilai
hartanah ialah RM200,000. Maka wang pendahuluan berjumlah RM20,000
diperlukan.
Untuk lebih kepastian, anda boleh mengumpulkan wang sebanyak 20
peratus daripada nilai hartanah kerana anda mungkin tidak dapat
memperoleh pinjaman sehingga 90 peratus. Wang tersebut juga boleh
digunakan untuk menanggung sebarang kos sampingan membeli hartanah.
Bagi sesetengah orang, mereka memerlukan masa untuk mengumpulkan wang
pendahuluan. Justeru, anda perlu memupuk tabiat pengurusan kewangan
yang berdisiplin sebelum membeli rumah.
Anda bukan sahaja perlu memberi tumpuan menabung seberapa banyak wang
yang mungkin sebagai pendahuluan, tetapi hendaklah membayar hutang lain
terutamanya hutang kad kredit. Hutang lain akan mengehadkan jumlah yang
boleh anda pinjam.
Harus diingat bahawa pendapatan bersih yang digunakan untuk
menentukan ansuran pinjaman maksimum dikurangkan oleh bayaran pinjaman
lain. Lebih banyak pinjaman yang anda ada, lebih rendah pendapatan
bersih anda.
Nasihat akhir kami kepada anda: membeli hartanah ialah satu keputusan
yang penting. Anda perlu mula membuat persiapan awal daripada segi
kewangan.
Pastikan rekod kad kredit anda adalah bersih dan jelaskan seberapa
banyak hutang yang mungkin untuk melayakkan diri menerima pinjaman. Buat
persediaan untuk mengumpulkan wang pendahuluan jika anda masih belum
berbuat demikian.